1
一年期百万医疗——入门体验款
最基础款，保额高达 200-400 万
📝 是什么？
最基础款，保额高达 200-400 万，核心负责住院和特殊门诊，但不保证续保。代表作：众安尊享 e 生系列。
🔄 不保证续保
🧩 产品责任灵活升级
🏥 公立普通部
💊 外购药有限制
(约200-300种)
✅ 优点：
- 价格极香：30岁约 200-300 元/年。
- 升级快：能紧跟医疗前沿（如2026版已全面放开外购药）。
- 灵活：旧产品停售有机会可无缝换新产品。
- 范围：公立普通部（可加费选特需）。
❌ 缺点：
- 最大坑：不保证续保。一旦理赔过或产品停售，保障可能直接中断。
- 风险：生病后，第二年可能面临除外或拒保。
👥
适合谁：
预算有限、身体健康、懂产品且有能力"一年一换"的专业老手。
2
保证续保百万医疗——长期稳定款
📝 是什么？
在保证续保期（通常 10-20 年）内，理赔过或产品停售，公司都得让你保！代表作：蓝医保、金医保 3 号。
🛡️ 保证续保
🔒 产品条款锁死
🏥 公立普通部
💊 外购药有限制
(约100-200种)
✅ 优点：
- 核心优势：20年长久稳定，理赔后不被"抛弃"。
- 价格合理：30岁约 300-500 元/年。
- 全面：多数含重疾 0 免赔，外购药含100-200种。
❌ 缺点：
- 条款僵化：20年内保障内容不升级，新技术可能不在报销范围。
- 保费可调：第4年起每年最高可涨 30%。
- 告知严：结节三高可能被除外（如甲状腺除外）。
👥
适合谁：
追求长期稳定、不想折腾、身体健康的家庭主力。
3
免健康告知医疗——带病体福音
📝 是什么？
无需健康告知，有结节、三高、甚至患癌都能买。代表作：众民保、超越保无忧版。
❤️ 对带病体友好
📋 健康告知宽松
🏥 公立医院普通部
💊 外购药有限制
✅ 优点：
- 门槛极低：不限年龄（最高 105 岁）、不限健康状况。
- 保障全：0 免赔，只要住院0元起赔。
- 人性化：一般既往症（如普通结节）住院也能赔。
❌ 缺点：
- 不保证续保：多为1年期，面临停售风险。
- 价格贵：30岁约 500-800 元，比普通款贵 30%-50%。
- 硬伤：5类严重既往症（如已患癌症、肝硬化等）不赔。
👥
适合谁：
被百万医疗拒保的人、70岁以上高龄老人。
4
中端医疗——品质升级款
👨⚕️ 是什么？
百万医疗升级版。范围扩展至公立特需/国际部/VIP部，可选0免赔，住院直接付钱。代表作：安盛智选计划、MSH 欣享。
👨⚕️ 品质医疗
💰 保费较高
🏨 公立特需部/私立医院
💊 外购药不限清单
✅ 优点：
- 突破DRG：不受医保控费限制，医生可选进口药、原研药。
- 0免赔：花1块钱也能报销，体验感拉满。
- 直付服务：航母级体验，公司直接跟医院结账，不用垫钱。
- 外购药不限清单。
❌ 缺点：
- 贵：30岁约 1000-5000 元/年，是普通款的3-5倍。
- 投保严：健康告知门槛高，大多不保证续保。
👥
适合谁：
一二线城市、年收20W+、关注就医尊严、想躲开排队的人。
5
高端医疗——医疗自由款
👥 是什么？
真正的医疗自由！公立特需、顶级私立（和睦家等）、昂贵医院甚至全球。代表作：MSH 经典、Bupa。
🏥 顶级医疗
💰 保费贵 ¥8k-30k/年
🌍 全球医疗/昂贵医院
💊 不限外购药
✅ 优点：
- 全球资源：可去美国 MD 安德森、日本癌研有明。
- 全覆盖：门诊、住院、生育、体检、牙科全包。
- 尊享：全球紧急救援、医疗转运、门诊住院全部直付。
❌ 缺点：
- 价格门槛：30岁约 8000-30000 元/年。
- 门槛高：健康告知极严，既往症基本不保。
👥
适合谁：
高净值人群、企业主、外籍人士、有国际医疗需求家庭。
一张表看懂 5 种医疗险（精华必存）
| 维度 | 一年期 | 保证续保版 | 免告知版 | 中端款 | 高端款 |
|---|---|---|---|---|---|
| 🎯 定位 | 入门款 | 稳定款 | 福音款 | 升级款 | 自由款 |
| 📅 保障期 | 1年 | 10-20年 | 1年为主 | 1年 | 1年 |
| 🏥 范围 | 公立普通 | 公立普通 | 公立普通 | 特需/国际 | 全球/私立 |
| 💊 外购药 | 清单制 | 清单制 | 限清单 | 不限清单 | 不限清单 |
| 🛡️ 免赔额 | 1万 | 1万 | 1-2万 | 可选0免赔 | 可选0免赔 |
| 🤝 直付 | ❌ | ❌ | ❌ | ✅ 住院 | ✅ 门诊+住院 |
| 💰 30岁保费 | 200-400 | 300-600 | 500-800 | 1k-3k | 8k-3w |
