深度测评
养老年金怎么选？
固定 vs 分红
是追求100%确定的"稳稳幸福"，还是博一把有机会拿更多的"分红盲盒"？算完这笔账，你就知道怎么选了！
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国企工资 vs 私企奖金 🏢
合同写死，雷打不动。买的时候就知道60岁每月领2000，哪怕保险公司亏了，也得一分不少发给你。
底薪+高奖金。保底每月1500，公司赚得多可能领到2500甚至更多。公司亏本，分红可能为0。
📢 两种类型的"钱"来源完全不同：
固定收益型 ≠ 分红型
2.5% 真的输给 3.9% 吗？📊
🔍 关键认知：
固定型的2.5%是保证拿到的。
分红型的3.9%是演示数字——相当于保险公司说"如果我们投资顺利，你可能拿到这么多"。
* 以上数字仅为更好理解分红型养老年金做演示，非真实数据
🧮 分红型要多少实现率才能赢？
固定型长期收益约 2.5%（确定）
分红型保底收益约1.5%-1.8%，演示总收益约3.7%-3.9%
要实现2.5%的总收益，分红部分需贡献约0.7%-1.0%
📌 这意味着分红实现率只需达到 50%-70% 就能和固定型打平！
为什么现在不敢闭眼入分红？⚠️
① 监管限高令
2024-2025年监管要求降温，很多公司的分红实现率因此被压制在50%左右。
② 投资大环境
目前保司实际投资收益在3%-6%，要维持3.9%的演示水平，压力比较大。
⭐ 优等生：中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰
（大多在70%-130%）
⚠️ 及格线：部分头部公司新产品被压制在50%左右
❌ 风险区：某些公司甚至跌破30%，甚至为0！
• 少数产品分红实现率在70%以上（可超过固定型）
• 部分公司在50%-70%（和固定型打平或略超）
• 部分公司在50%以下（不如固定型）
【结论】选分红险���就���选保险公司的投资真本事。
对号入座：哪款才是你的菜？🤔
如果纠结，推荐用【阶梯配置法】：
